Банк продал долг коллекторам: причины ситуации и ее возможные последствия
Жизнь полна неожиданностей, искушений и сложностей. В том числе и в финансовой сфере. Многие люди планируют взять кредит, чтобы улучшить свои жизненные условия и расплатиться с кредитором по мере получения доходов. Однако действительность может оказаться совсем не по плану. Иногда, даже имея возможность взять кредит и получить желаемое, бывает трудно вернуть долг банку.
Что делать, если просрочка по кредиту не только существует, но еще и была передана взыскателям, а именно, коллекторам? Является ли это законным? Каким образом заемщик может оспорить передачу долга? Как вести себя с коллекторами в трудной ситуации?
Первым делом следует понимать, что банк имеет право продать долг коллекторскому агентству, причем это законно. Однако, на практике, владельцы долговой задолженности могут столкнуться с неправомерными требованиями коллекторов. В таком случае заемщик имеет право оспорить передачу долга, но для этого придется доказать свою правоту в судебном порядке.
В то же время, если долг был передан коллекторам, это не означает, что заемщик почивает на лаврах и может расслабиться. Наоборот, коллекторы часто применяют агрессивные методы, чтобы получить свои деньги. Заемщик должен знать свои права и уметь защищать свои интересы.
Важно помнить, что коллекторы не имеют права запугивать, угрожать или требовать неоправданных сумм. Заемщик может обратиться в суд и защитить себя от незаконных действий коллекторов. Также следует попытаться договориться с банком и составить новый график погашения долга, который будет взаимовыгоден для обеих сторон.
В любом случае, необходимо проявлять ответственность и бережно относиться к долгу. Если жизненные обстоятельства изменились и погасить кредит проблематично, лучше своевременно обращаться в банк и искать вместе с ним выход из сложной ситуации. Бездействие и игнорирование проблемы только усугубляют ситуацию.
Буква закона: Почему банк может передать долг коллекторскому агентству
Предоставляющий кредит банк может передать свои права кредитора другой организации, что порой вызывает у заемщика недоумение и протест. Такое чувство понятно, ведь не принято в обыденной жизни взять в долг у соседа слева и возвращать уже соседу справа, пусть даже по просьбе заимодавца.
Но скептицизм в этом случае опровергается законом. Обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются нормами гражданского законодательства, а не обычаями соседских взаимоотношений. Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, дает ясное понимание в том, что банки вправе переуступать свои права на кредиторство по договору цессии другому лицу.
Еще несколько лет назад для того, чтобы произошла перемена кредитора, необходимо было, чтобы это было оговорено в договоре. В большинстве кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. Однако в последние годы ситуация изменилась. С расширением потребительского кредитования и проблемы неплатежей в законодательство стали вноситься изменения. С 1 июля 2014 года пункт о разрешении переуступки прав третьим лицам стал необязательным в заключаемых договорах потребительского кредита. Кредитор теперь имеет это полномочие по умолчанию, но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.
Банки имеют право продавать даже непросроченные кредиты только организациям, обладающим банковской лицензией. Так, если банк захочет, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.
Коллекторские агентства могут купить у банков только просроченные кредиты. Это связано с тем, что коллекторские бюро не имеют банковской лицензии, а являются юридическими лицами, которые занимаются возвратом просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Таким образом, банки не имеют права продавать долг коллекторам, за исключением просроченных платежей.
Обычно, когда должник задерживает платеж более трех месяцев, банк заключает с коллекторским агентством агентский договор. В этом случае коллекторское агентство помогает банку взыскать задолженность, не становясь новым кредитором, а за свои услуги получает вознаграждение. Если просрочка дольше года, то может быть заключен договор цессии, при котором кредитором становится коллекторское агентство. Тем не менее, для должника условия остаются прежними, включая размер долга, проценты и штрафы.
Почему банки продают долги коллекторским агентствам? Это связано с тем, что работа с невозвратами не является основной деятельностью банков, и они мало приспособлены для решения таких проблем. Коллекторские агентства, напротив, занимаются взысканием долгов профессионально, используя свой опыт и разработки в этой области. Они концентрируют все свои усилия и ресурсы, чтобы добиться взыскания задолженности в пользу банка.
Иногда бывает, что задолженность продается коллекторам после того, как суд вынес решение. Согласно статье 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд может разрешить замену одной стороны спорного правоотношения на ее правопреемника. Таким образом, долг может быть передан коллекторам.
Должник как правило узнает об этом из звонка представителей коллекторского агентства. На его телефон также могут позвонить сотрудники банка или отправить уведомление по почте. Однако, чтобы узнать о своих правах и обязанностях в ситуации, когда долг передан коллекторам, должник может обратиться к Федеральному закону от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).
Что делать в случае перехода долга к коллекторам: основные рекомендации
Когда долг переходит в право собственности коллекторской организации, должник не должен паниковать. Прежде всего, ему необходимо дождаться заказного письма от банка, которое уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Должна быть приложена заверенная копия договора цессии.
Далее, нужно убедиться в том, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, который размещен на сайте Федеральной службы судебных приставов. Кроме того, коллекторское агентство обязано иметь свой сайт, на котором должна быть представлена контактная информация об организации.
Если должник удостоверился, что требования со стороны коллекторов являются законными и сумма к выплате не вызывает сомнений, то можно начать этап диалога с коллекторами. Основная цель на этой стадии – согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, а также получить от коллекторов скидки.
Существует несколько причин, почему должник может рассчитывать на скидки со стороны коллекторов. В первую очередь, заемщики, которые просрочили выплаты на несколько месяцев, обычно сталкиваются с низкой платежеспособностью. Их финансовое положение может ухудшиться по сравнению с моментом получения кредита или же изначально их платежеспособность была завышена. Таким образом, слишком большую долговую нагрузку на свой бюджет они не могут себе позволить. Кроме того, налог на имущество не станет избежать многих заемщиков, поэтому коллекторам гораздо выгоднее получить 50-75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.
Во-вторых, Банк России периодически принимает решение о необходимости очистки портфелей кредитов у банков, избавляя их от долгов, просроченных более чем на 90 дней. В результате сами банки вынуждены продавать долги лишь за часть их стоимости. Таким образом, коллекторские организации не несут прямых убытков от предоставления скидок должникам.
Согласно экспертам, после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, сроки погашения определяются доходами и возможностями должника. Однако, есть несколько известных способов ускорить возврат долга.
Первый способ - ведение личного бюджета. Для этого необходимо тщательно следить за приходом и расходом средств. Существуют специальные приложения для смартфонов, которые можно использовать в этом процессе, а можно просто сохранять чеки. Анализируя траты, можно постараться оптимизировать их. После этого рекомендуется научиться планировать личный бюджет.
Второй способ - перезайм. Однако условия нового кредита должны быть выгоднее. Не стоит обращаться к услугам микрофинансовых организаций из-за их высоких процентов. Лучше попробовать взять взаймы у родственников, знакомых или работодателя. Это может быть сделано под небольшие проценты или даже без них.
Третий способ - поиск дополнительных источников заработка. Для этого можно сменить работу или увеличить доход за счет повышения квалификации.
Четвертый способ - продажа собственности. Зачастую средства в кредит берут на квартиру, дачу или автомобиль. Должнику лучше самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.
Cоветы для должников: как не стоит поступать, когда долги начинают накапливаться.
Ситуация, когда у должника нет возможности расплатиться со своими долгами, всегда вызывает дискомфорт. Однако, не стоит при этом паниковать, создавать излишнюю напряженность и планировать уход от кредиторов. Неплатежеспособность - это просто финансовая проблема, которую можно решить. Рассказывают историю об очень везучем и успешном человеке, который, столкнувшись с крупными финансовыми трудностями, благодарил Бога за полученные деньги.
Необходимо встречаться с коллекторами. Тут надо быть внимательным и осторожным, как во всех финансовых вопросах. Однако, не надо бояться встречи с должником. Современный коллектор - это не страшный зверь, как это было некоторое время назад. Он - всего лишь финансовый служащий, чьи обязанности включают оценку вероятности того, что должник сможет справиться с платежами, и поиск выгодных путей решения проблемы. Коллектор может дать полезные советы, предложить должнику скидку и, если видит, что он готов работать на сотрудничество, даже помочь ему решить эту проблему. В общении с коллектором всегда есть выход, и если должник переживает, то он может попросить присутствовать во время переговоров настоящих друзей или родственников. Также есть возможность вести аудиозапись разговора: закон не запрещает это.
Если же должник не видит возможности в будущем расплатиться по долгам или категорически отказывается общаться с коллекторами, ему остается только один путь - суд. Это, естественно, не в интересах должника. Когда заемщик подписывал договор на получение кредита, он принимал на себя обязательства по его возврату в назначенные сроки. Так что, несмотря на все доводы в пользу неплатежей, судебные разбирательства в 99% случаев завершаются признанием права кредитора.
Одна из возможных проблем, связанных с долгами, заключается в том, что кредитор может обратиться в суд для взыскания долга. В этом случае должник, как проигравшая сторона, обязан будет погасить значительные судебные издержки и увеличенную сумму долга, вызванную продолжительным рассмотрением. Кроме того, судебные приставы получают право входить в жилье заемщика, арестовывать его банковские счета, описывать и реализовывать его имущество на аукционах (за некоторым исключением). Даже выезд за рубеж ограничен до погашения долга и кредитная история заемщика ухудшается, что, в свою очередь, затрудняет ее исправление.
Массовые судебные разбирательства не являются предпочтительным вариантом для кредиторов, даже если они очень выгодны. Ведь процесс может затянуться, а судебные издержки часто перекрывают значительную часть долга. Конечно, если будет установлено, что должник скрывал имущество, злоупотребляя доверием кредитора, то коллекторы получат свой шанс, но такие случаи не являются обычными. По этой причине судебный процесс обычно заканчивается неудачей для всех: и для заемщика, и для коллекторов, и для самого суда, который уже и так перегружен.
Сотрудничество с коллекторским агентством может помочь в быстром избавлении от долговой нагрузки. Некоторые коллекторские агентства предоставляют скидки, поощрительные бонусы и предлагают удобный график платежей. Даже не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления: для коллекторского агентства должник - это обычный клиент, а не враг. Таким образом, при правильном взаимодействии с коллекторским агентством можно быстро решить проблему долгов и вернуться к в нормальной жизни.
Фото: freepik.com