Расчетно-кассовое обслуживание: выбираем лучшие условия для юридических лиц

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) необходимо для всех категорий бизнеса: граждан, индивидуальных предпринимателей, а также для представителей среднего и крупного бизнеса. В этой статье мы подробно расскажем о расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц, а также рассмотрим важные моменты, связанные с выбором кредитной организации, определив банки, которые предлагают самые выгодные условия и сравним их тарифы. Кроме того, мы опишем содержание пакета РКО и документы, необходимые для открытия счета. Подробнее о всех этих аспектах читайте в нашей статье.

Расчетно-кассовое обслуживание является важным аспектом деятельности юридических лиц. Однако, формально закон не требует обязательного открытия расчетного счета. Для ИП этот вопрос может решаться через проведение операций с лицевого счета физлица или наличными. Однако, для ООО, АО и ПАО расчетный счет нужен в том числе по правовым причинам. В Федеральном законе от 08.02.1998 N 14-ФЗ было указано, что эти организации «вправе в установленном порядке открывать банковские счета на территории Российской Федерации и за ее пределами», тем не менее, точное требование об открытии расчетного счета в законодательных документах не прописано.

Однако, несмотря на отсутствие обязательных требований относительно расчетного счета, могут возникнуть сложности. Во-первых, при отсутствии расчетного счета запрещено рассчитываться наличными, если сумма по договору превышает 100 000 рублей. Это ограничение может оказаться некритичным для ИП, но для ООО, АО и ПАО, чьи обороты куда больше, такое ограничение существенно усложнит деловые операции. Во-вторых, наличные средства, поступившие в кассу, могут быть потрачены только на заданные цели, нецелевое расходование которых может быть расценено как правонарушение. В-третьих, некоторые виды сделок можно проводить только по безналичному расчету.

Таким образом, организации с малыми оборотами и не проводящие операции, при которых запрещено рассчитываться наличными, могут работать без расчетного счета. Но в большинстве случаев, в современной правовой и деловой среде, без расчетного счета бизнес вести очень затруднительно. Обязательные требования к расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц прописаны в ряде документов, таких как Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)», Гражданский Кодекс РФ, Налоговый Кодекс РФ, а также акты Центрального банка РФ, включая положение «О безналичных расчетах в РФ», указание «Об осуществлении наличных расчетов».

Какие услуги предлагаются при расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц и какие финансовые операции они включают? В этом материале мы рассмотрим основные и дополнительные операции, которые доступны клиентам в рамках РКО.

Безналичные расчеты

Самая обширная группа услуг включает любые процедуры, связанные с движением средств. К ним относятся переводы между счетами, получение денег от клиентов, перечисление зарплат, уплата налогов, социальные и все остальные платежи. Они проводятся удобно через интернет-банкинг, что позволяет формировать платежные поручения онлайн, без необходимости посещения офиса банка.

Кассовые операции

Даже если они не так широко распространены, клиенты часто используют наличные деньги. Например, иногда необходимо внести деньги на счет в банке либо, наоборот, снять ту или иную сумму. Эти операции проводятся через кассу или банкомат, а клиент, чтобы получить доступ к этим операциям, может получить чековую книжку или карту.

Обслуживание счета

Это тоже комплекс операций, в который входят открытие и ведение счета, предоставление выписок по финансовым операциям, выдача справок, переоформление документов и т.п.

Дополнительные услуги

Самоинкассация может быть выгоднее, чем пополнение счета через кассу, поскольку клиенты могут быстрее пополнять счет при помощи банкомата.

Пакетные услуги РКО – удобный формат для клиентов, которые часто проводят однотипные расчетно-кассовые операции. Они могут подключить пакет, в рамках которого будут действовать выгодные условия РКО, например, некоторые опции предоставляются бесплатно или с минимальной комиссией.

Корпоративная банковская карта позволяет клиенту переводить, снимать или вносить деньги через банкомат, что удобно, например, для тех, кто часто ездит в командировки.

Эквайринг – это услуга, необходимая тем, чья деятельность связана с торговлей. Она заключается в том, что конечный потребитель оплачивает продукт компании банковской картой через терминал, а переведенные средства поступают на расчетный счет организации.

Валютные операции – соответствующая услуга входит в пакет РКО многих кредитных организаций и позволяет клиенту проходить валютный контроль при осуществлении переводов и приеме платежей в иностранной валюте.

Система «Банк-клиент» экономит время клиента и труд сотрудника банка. Она позволяет не только принимать и переводить платежи, но также работать с документами и контролировать состояние счета. Если предприниматель беспокоится о безопасности при совершении онлайн-транзакций, он может запросить дополнительную защиту данных.

Кредитные операции могут быть объединены с РКО, чтобы все расчеты проводились в одной системе, что позволяет банку предложить клиенту более выгодные условия для кредитования.

Информация о том, какие документы требуются для заключения договора на расчетно-кассовое обслуживание, может отличаться в разных банках. Однако, базовый пакет документов в каждом банке примерно одинаков. Если клиент - юридическое лицо, и он является резидентом РФ, то он должен предоставить следующие документы:

• заявление на открытие расчетного счета, подписанное руководителем юридического лица и заверенное фирменной печатью компании;
• заявление на заключение Договора комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, заверенное печатью (оттиск печати клиента на документах может не проставляться, если клиент не использует печать);
• выписка из ЕГРЮЛ, выданная не ранее чем за месяц до предоставления и заверенная налоговым органом (банк также может получить ее самостоятельно);
• учредительные документы юрлица (устав предприятия, учредительный договор);
• карточка с нотариально заверенными образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться средствами на расчетном счете, а также с образцом печати;
• документы, удостоверяющие личность и подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица.

Документы можно предоставить в виде оригиналов или нотариально заверенных копий, включая копии, заверенные регистрирующим органом или нотариально.

Для юридического лица, которое не является резидентом РФ, список документов отличается несколько. Если документы составлены на иностранном языке, то нужно предоставить перевод на русский язык, подтвержденный нотариусом. В ряде случаев может потребоваться легализация документов в посольстве РФ.

Выбирая банк для РКО, не стоит ориентироваться только на лучшие условия, но и на показатели надежности кредитной организации. Перед заключением договора на открытие счета необходимо изучить все имеющиеся сведения о кредитной организации и проанализировать несколько моментов.

География банка – это важный критерий выбора, если вы планируете часто присутствовать лично в офисе. Если вы не планируете посещать банк лично, удобство расположения офиса не самый главный критерий при выборе.

Репутация банка – еще один важный момент. Учитывая, что вы доверяете банку всю финансовую информацию о своей компании, стоит рассмотреть надежность финансовой организации. Изучите рейтинги независимых агентств и мнения клиентов. Ознакомьтесь с открытой информацией в СМИ о климате в организации за последние несколько лет. Лучше выбирать банк с солидной репутацией.

Спектр дополнительных услуг – этот вопрос решается индивидуально в зависимости от потребностей вашей компании. Узнайте, какие дополнительные услуги предлагает банк, какие из них актуальны для вас.

Удобство удаленного обслуживания – оцените качество интернет-банкинга, которое предлагает банк. Убедитесь, что приложение совместимо с нужными операционными системами, что его интерфейс простой и интуитивно понятный. Важно, чтобы функционал приложения включал все необходимые опции.

Оперативность обратной связи – узнайте, насколько своевременно и качественно сервисная служба банка реагирует на запросы клиентов, помогут отзывы пользователей.

Тарифы на расчетно-кассовое обслуживание – сравните тарифы различных банков на РКО, выберите вариант, оптимальный для вашего бизнеса. Стоимость одних и тех же услуг в разных банках может значительно отличаться.

Политика банка относительно клиентов – проведите мониторинг СМИ и отзывов на предмет сложностей в этом вопросе. Узнайте, не наблюдалось ли случаев необоснованной блокировки счетов или странных требований от банка к клиентам.

График работы и длительность операционного дня – этот критерий наиболее актуален для предприятий с подразделениями в регионах, так как из-за разницы в часовых поясах могут возникнуть непредвиденные задержки платежей.

Главной проблемой при выборе тарифного плана на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц является то, что каждый банк применяет свою сетку тарифных планов. Обычно, при бесплатном открытии счета будет выше комиссия за ведение или стоимость отдельных услуг, и наоборот. Чтобы сэкономить средства, необходимо провести анализ сильных и слабых сторон каждого банка. Основными компонентами тарифного плана являются: плата за открытие счета, ежемесячная комиссия за ведение счета, стоимость подключения и обслуживания интернет-банка, комиссия за переводы между счетами и комиссия за операции с наличными.

В таблице, представленной ниже, произведено сравнение тарифных планов РКО разных банков с наиболее интересными условиями. Таблица наглядно демонстрирует, что практически любой банк выигрывает по одним условиям и проигрывает по другим.

Например, у Сбербанка привлекательным является бесплатное открытие счета, однако стоимость обслуживания тарифного плана с достаточным функционалом будет составлять не меньше 2500 рублей в месяц. Кроме того, у этого банка взимается довольно высокая комиссия за внешние переводы.

Сотрудничество с ВТБ может быть выгодным благодаря бесплатному управлению интернет-клиентом и выгодным тарифам на операции с наличными. Однако стоимость открытия и ведения счета нельзя назвать низкой.

"Райффайзенбанк" также предлагает бесплатное открытие счета, но взимает высокую комиссию за переводы. В "ЮниКредит Банке" ведение счета дешевле, чем в других банках при равном количестве опций, включенных в тарифный план. Комиссия за электронные переводы не взимается. Это выгодно предприятиям, совершающим большое количество платежей: за месяц можно сэкономить внушительную сумму. Для представителей малого и среднего бизнеса условия РКО в "ЮниКредит Банке" - одни из самых выгодных.

Условия и тарифы РКО в разных банках различаются иногда очень существенно. Многие кредитные организации предлагают ассортимент тарифных планов с разным набором опций и, соответственно, различной стоимостью услуг. Одни продукты ориентированы на крупные предприятия, в других, например в предложении от "ЮниКредит Банка", максимально учтены потребности малого и среднего бизнеса.

Генеральная лицензия "ЮниКредит Банка": №1 ЦБ на осуществление банковских операций, выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по условиям и ставкам банков актуальны на март 2018 года. Информация не является публичной офертой.

Фото: freepik.com